Программа долгосрочных сбережений: для чего нужна и какие у нее преимущества?

С начала 2024 года в России заработала программа добровольных долгосрочных сбережений. По словам президента Владимира Путина, этот инструмент «позволит гражданам получить дополнительный доход в будущем и создать финансовую подушку безопасности”. О том, как программа работает, кто может принять в ней участие и на каких условиях, поговорим с заместителем управляющего Отделением Банка России по Северной Осетии-Алании Юрием Кульчиевым.

— Юрий Владимирович, что такое программа долгосрочных сбережений, как она работает и для чего нужна?

— Если коротко, программа позволяет накопить на будущее. Деньгами можно воспользоваться, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжелой жизненной ситуации. Для участия в ней нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (далее – НПФ) и отчислять туда взносы.

Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно не сразу, но это понятно даже из названия программы, а спустя 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин.

Граждане России вправе открыть несколько счетов, и не только на себя, но и на родных или любого другого человека.

— Знаю, что государство может софинансировать взносы. На каких условиях, и кто может воспользоваться этой возможностью?

— Вы правы — помимо процентов ее участники получают от государства прибавку к своим накоплениям и возможность при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей оформитьналоговый вычет. Помимо этого, можно досрочно снятьсредства, если деньги требуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряла кормильца.

Снять все вложенные личные средства до наступления сроков выплат инициативно можно в любое время. Но в таком случае накопления и средства софинансирования от государства забрать не получится.

Отмечу, что все взносы в программе долгосрочных сбережений и инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Для сравнения, вклады застрахованы на сумму вдвое меньше этой.

— Каковы условия софинансированиягосударства?

— На софинансирование могут рассчитывать участники программы, которые внесут на счет не меньше 2000 рублей за год. Государство будет софинансировать вложения участника в течение трех лет с момента первого взноса в программу. Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров по программе, составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от ежемесячного дохода человека.

При среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство удвоит каждый рубль, который человек внесет на счет в программу. При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик. С доходами от 150 000 рублей — 1:4.

Если вы в разное время откроете несколько счетов в программе долгосрочных сбережений, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после пополнения первого счета.

Что касается налогового вычета, то можно вернуть до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в программу за год. Но нужно учитывать, что вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили. Если у вас вообще нет официального дохода, с которого вы платите налоги, то и вычет не получите.

— На какую доходность могут рассчитывать участники программы?

— Доход зависит от выбранного вами инвестиционного продукта, в который вы вкладываете средства. Их предложит сам фонд – по каждому продукту предусмотрены свои риски и своя доходность.

Чтобы получить информацию о состоянии своего счета по программе, нужно обратиться в свой НПФ или через личный кабинет в фонде.

— А есть ли гарантии по доходности вложений по программе долгосрочных сбережений?

— Доход зависит от результатов инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда.При этом по закону фонд обязан обеспечить для человека безубыточность инвестиций.

По закону фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.

Фонды могут инвестировать ваши средства в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег.

А что можно сказать относительно наследования средств со счета в НПФ?

— Если человек еще только делал взносы, но не получал выплат от фонда, все деньги со счета в программу долгосрочных сбережений перейдут его правопреемнику, которого он указал в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.

Если правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. При отсутствии близких родственников сбережения достанутся наследникам второй очереди.

Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.

Материал подготовлен специально для агентства ИрИнформ.