Все о Программе долгосрочных сбережений

С начала 2024 года в России заработала программа добровольных долгосрочных сбережений. По словам президента Владимира Путина, она «позволит гражданам получить дополнительный доход в будущем и создать финансовую подушку безопасности».

Подробности действия программы «ИрИнформ» уточнил у Юрия Кульчиева, заместителя управляющего Отделением Банка России по Северной Осетии-Алании.

— Что представляет собой программа долгосрочных сбережений и каковы особенности ее работы?

— Цель программы — позволить накопить на будущее. Деньгами можно воспользоваться, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжелой жизненной ситуации. Для участия в ней нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (далее – НПФ) и отчислять туда взносы.

Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно спустя 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин. Причем счет можно не только на себя, но и на родных или любого другого человека.

— Какие дополнительные льготы получит человек, воспользовавшийся Программой долгосрочных сбережений?

— Помимо процентов участники программы получают от государства прибавку к своим накоплениям и возможность при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей оформить налоговый вычет. Помимо этого, можно досрочно снять средства, если деньги требуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряла кормильца.

Снять все вложенные личные средства до наступления сроков выплат инициативно можно в любое время. Но в таком случае накопления и средства софинансирования от государства забрать не получится.

Отмечу, что все взносы в программе долгосрочных сбережений и инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Для сравнения, вклады застрахованы на сумму вдвое меньше этой.

— Каковы условия софинансирования государства?

— На софинансирование могут рассчитывать участники программы, которые внесут на счет не меньше 2000 рублей за год. Государство будет софинансировать вложения участника в течение 10 лет с момента первого взноса в программу. Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров по программе, составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от ежемесячного дохода человека.

При среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство удвоит каждый рубль, который человек внесет на счет в программу. При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик. С доходами от 150 000 рублей — 1:4.

Если вы в разное время откроете несколько счетов в программе долгосрочных сбережений, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после пополнения первого счета.

Что касается налогового вычета, то можно вернуть до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в программу за год. Но нужно учитывать, что вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили. Если у вас вообще нет официального дохода, с которого вы платите налоги, то и вычет не получите.

— На какую доходность могут рассчитывать участники программы?

— Доход зависит от выбранного вами инвестиционного продукта, в который вы вкладываете средства. Их предложит сам фонд – по каждому продукту предусмотрены свои риски и своя доходность.

Чтобы получить информацию о состоянии своего счета по программе, нужно обратиться в свой НПФ или через личный кабинет в фонде.

— Какие существуют гарантии по доходности вложений по программе долгосрочных сбережений?

— Доход зависит от результатов инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда. При этом по закону фонд обязан обеспечить для человека безубыточность инвестиций.

Фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.

— Что можно сказать о наследовании средств со счета в НПФ?

— Если человек еще только делал взносы, но не получал выплат от фонда, все деньги со счета в программу долгосрочных сбережений перейдут его правопреемнику, которого он указал в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.

Если правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи.

Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.